必看！做好家庭理财的入门宝典

发布日期：2024-03-24 10:23    点击次数：145

兔保保大人

图片

但是很多人对理财的印象，好像就是买基金，买股票等产品。

实际上这只是在选理财产品，而不是真正家庭理财，家庭理财规划其实就跨越时间和空间的财务整合。

家庭理财规划五大步骤：

图片

我们大部分人直接从零跨越到第五步——买基金、股票等理财产品，最后发现只是理了一个“寂寞”。

凡事预则立不预则废，接下来我们分五个步骤讲一下普通家庭应该如何理财。

第一步：设立财务目标

理财规划应该是先设立目标，然后分解目标，最后按计划实施并实现目标。

所以我们做家庭规划第一步是设定财务目标。怎么制定适合自己的家庭财务目标呢？

我们有三个维度：阶段目标、人生周期和Smart原则。

第一维度：阶段目标

我们将理财目标分为：短期目标（1-2年），中期目标（2-5年），长期目标（5年以上）。我们既要脚踏实地，过柴米油盐的日子，又要眺望远方，追寻星辰大海的梦想。

图片

特别提示：短中长的三个理财目标最好的推进方式是并发并行。

比如短期目标是买车，中期目标是换房，长期目标是送孩子出国留学。很多人的想法是各个击破，一个个去实现，先去实现买车的目标，再去实现换房的目标，最后再存钱送孩子出国留学。

但是在真正的现实生活中，最后那个非常重要但不紧急的目标——送娃出国留学大概率实现不了。

为什么？

一是当代社会消费主义盛行，会有层出不穷的短期目标和中期目标，极大挤压了长期目标的实施。

二是时间是一个永不回头的直线，当把一些短期目标和中期目标全部实现的时候，时间已经过去了很多，相对应需要投入的成本越来越高，因为对应的年龄越来越大了。所以就很难实现长远的目标。

所以正确的思路应该是短期——中期——长期的财务目标同时进行，而不是先后顺序，这样并行实施更高效。

因为长期目标比较宏大，我们可以通过拉长时间，期交的方式，来逐步实现。

一开始的时候，在长期的目标可以投入少一点，先把短期中期目标实现了，再投入到长期目标，而长期目标的前期阶段有一个非常长的积累期，后期再增加投入长期目标就会比较轻松了。

这叫短中长三个财务目标齐头并进，一起进行。

👇

（点击下方查看详细理财内容）

第二个维度：人生周期

家庭理财的财务目标的规划具有阶段性。

图片

人的一生分为不同的阶段，成年后可大致分为单身期，二人世界，三口之家，子女完成教育期（子女离巢期）、退休养老期。

每个阶段的财务目标肯定不同，从根本上来说，财务目标其实也是人生目标的规划，所以梳理每个年龄段的财务目标，也是梳理自己的人生。

第三维度：Smart原则

所谓SMART原则，即是：　　

图片

       1. 目标必须是具体的（Specific）　　2. 目标必须是可以衡量的（Measurable）　　3. 目标必须是可以达到的（Attainable）　　4. 目标必须和其他目标具有相关性（Relevant）　　5. 目标必须具有明确的截止期限（Time-based）

具体到家庭理财规划对财务目标的制定，就包括：

1、必须具有现实性。目标无法实现的话，再好的计划都是空谈。

不要片面的理解理财，以为就是做投资。还有风险管理，教育规划，现金规划等等，各方面都要做好。

2、目标要明确。目标越具体，越具有操作性。

必须要考虑现金准备，要兼顾上述说的人生周期和阶段性。

有些目标是必须实现的，比如日常的食衣住行，生存成长相关，需要优先。有些目标是期望实现，比如环球旅行，先要赚到大钱再说。

图片

所以结合阶段性，人生周期和Smart原则，家庭理财目标大致可以是为购房、结婚、买车、创业和进修需要积累资金；结婚后到子女成年前的成年期，财务目标转化为供养子女，除维持家庭日常开支外,还需考虑子女教育准备金、自己的退休金及保险等;

在子女成年参加工作后到退休前的成熟期，家庭理财的财务目标除维持家庭日常开支外，还需安排退休计划;

在老年期，即退休后，开始享受一生的理财成果，家庭理财的财务目标为满足生活需要,抵御突发风险，以及医疗保健，财富传承等需要。

图片

所以，家庭理财规划财务目标是总体性和阶段性的结合。

从生命周期分析可以看出,在个人成长期有父母作为生活的保障;从工作开始到退休前，有参加工作的收入作为生活保障;退休后进入老年期,生活没有收入和外力的保障，只能由个人在退休前的理财收益来进行保障。

人这一辈子，花钱总比挣钱的要多，而且有些事情是必须要做的，只是早做和晚做的区别。

图片

（人生生命周期家庭理财规划图）

从生命周期的各个阶段的特征,可以得出结论，人的一生中最需要通过理财进行保障的是老年期，家庭理财的总体性目标就应确立为老年期的生活提供必要的保障。

这一目标的实现，必须依赖于各生命周期的提前规划和安排，一旦到老年期的时候才作退休安排，需要付出的成本代价是比较大的，这也是我们之前说的为什么要短中长财务目标要并行并发。所以未雨绸缪对于财务目标的规划也是很重要的原则。

当然具体到每个家庭每个人的财务目标，还要结合自身的家庭情况和需求，家庭财务目标也是一人一案，私人订制。

本站仅提供存储服务，所有内容均由用户发布，如发现有害或侵权内容，请点击举报。